Ломбард как он работает. Что можно заложить в ломбард. Как получить заем

Ломбард в России является успешной кредитной организацией, предоставляющей краткосрочные займы под залог ПТС , автотранспорта, ювелирных изделий, техники и другого имущества. Принцип работы ломбарда остается неизменен вот уже пять столетий:

У заемщика возникает потребность в получении срочного кредита.
Он обращается с документами и залоговым имуществом в ломбард.
Коммерческая организация оценивает залог и на основании этой оценки принимает решение о возможности предоставления ссудных средств.

Наглядно работу ломбардов можно представить в виде «уравнения»:

Потребность + залог + документы = краткосрочные займы

Тем, кто впервые собирается воспользоваться услугами этих юридических лиц, перед обращением необходимо более подробно ознакомиться с их деятельностью, чтобы быть уверенными в том, что данный вид кредитования является оптимальным решением финансовых проблем.

В чем же суть?

Основной принцип работы ломбарда в России, как и любой другой стране, – получение прибыли за счет выплаты заемщиками процентов по кредиту. В отличие от банков, их деятельность основывается на предоставлении только краткосрочных займов с обязательным обеспечением. Процентная ставка в этом случае будет значительно выше, так как для оформления ссудных средств из документов потребуется только паспорт.

Плата за пользование кредитов начисляется ежедневно, от 1 до 5% в день в среднем по России. Для каждого клиента, как и в банках, действуют индивидуальные условия кредитования, которые зависят от благонадежности клиента, наличия действующих обязательств («открытых» ссуд), желаемой суммы займа и т. п.

Если такой принцип работы ломбарда в России является приемлемым для клиента, необходимо выбрать коммерческое лицо с наиболее привлекательными условиями кредитования. Интернет, наружная реклама, отзывы знакомых помогут сделать правильный выбор.

Клиент обращается в ломбард с целью получить ссудные средства на короткий срок. В качестве обеспечения можно использовать изделия из драгметаллов, ценности, антиквариат, шубы, бытовую технику, автомобили и недвижимость. При себе необходимо иметь паспорт;
Сотрудник ломбарда знакомит посетителя с условиями кредитования: процентной ставкой, возможной суммой залога, периодом погашения, начислением неустоек в случае неплатежеспособности и т. п.;
При согласии клиента с принципом работы ломбарда, товаровед производит оценку залога: проверяет на подлинность, работоспособность (для техники), анализирует среднерыночную цену изделия, его состояние, востребованность и дату изготовления. Знакомит клиента с суммой залога;
При согласии заемщика со всеми условиями, подписывается договор краткосрочного займа. Клиенту на руки выдается залоговый билет, в котором указаны все условия;
С первого дня получения ссудных средств и до окончания договора займа ежедневно начисляется процент за пользование кредитом.

Чтобы не допускать просрочек, нужно своевременно вносить платеж по обязательствам с учетом всех процентов. Задержки чреваты не столько начислением штрафных санкций со стороны ломбарда, сколько возможной потерей дорогостоящего имущества.

А что, если не платить?

Каким будет принцип работы ломбарда (пошагово) при отсутствии платежа по кредиту? В отличие от банков, которые непременно стремятся любыми способами вернуть заемные средства путем пеней, неустоек, арестов и обращения в суд, ломбарды практически полностью минимизируют финансовые потери, так как выдают займы только под залог имущества граждан. В случае просрочки по ссудному взносу:

Сначала ломбарды сообщат клиенту о необходимости внесения платежа по кредиту;
Затем будут начислять неустойки и пени;
В конечном итоге выставят залоговое имущество на продажу!

Вернуть его старый владелец теперь сможет только путем выкупа на аукционе или в интернет-магазине, в соперничестве с другими покупателями. Причем итоговая сумма имущества будет заявлена с учетом всех неустоек и пеней, чтобы полностью окупить финансовые потери компании. Срок, по истечении которого имущество будет выставлено в качестве товара, прописан в договоре.

Изучив основные принципы работы ломбарда, каждый клиент может сделать для себя вывод, что выгоднее: получить быстрые деньги и беспокоиться о возврате залога, или попытать счастья в банках, предоставив полный пакет документов. У каждого варианта свои плюсы и минусы, и окончательный выбор зависит от того, насколько быстро заемщик планирует расплатиться по обязательствам.

Ломбард – отличное решение в качестве «займа на день», но, оформив договор на месяц, клиент рискует переплатить до 150% стоимости кредита. Чтобы избежать «края финансовой пропасти», нужно как можно скорее постараться выкупить залоговое имущество.

Сегодня вывеску «Ломбард» можно увидеть чуть ли не в каждом квартале. Наступивший кризис способствовал росту популярности ломбардных организаций, готовых быстро и без лишней волокиты ссужать деньги под залог. По всей стране работают почти 20 тысяч розничных точек выдачи, владельцами которых являются около 7,5 тысяч компаний – юридических лиц. Аналитики прогнозируют двукратное увеличение числа таких объектов к 2020 году. Банковских же офисов сейчас насчитывается порядка 35 тысяч.

Дом Ломбарди – первое ссудно-залоговое бюро, подарившее название ломбардным заведениям, был открыт в Брюсселе в 1618 году ростовщиками – выходцами из итальянской провинции. В Российской империи частные точки появились к концу XIX века. Национализация банковского сектора после революции 1917 года привела к ликвидации ломбардного бизнеса. Спустя 70 лет, с 1990-х годов в стране вновь заработали ломбарды.

Принцип работы

Ломбарды, частные или государственные, выдают гражданам ссуды под залог какого-либо имущества. Заёмщик получает деньги за оценённую вещь и пользуется ими на своё усмотрение. По истечении назначенного срока он должен вернуть долг и оплатить стоимость услуг кредитования (проценты, комиссия), тогда залог будет возвращен. Если клиент не выкупит имущество, то оно будет продано. Также можно перезакладывать вещь на новый срок.

Ломбардные учреждения работают по закону – «О ломбардах» с обязательным лицензированием условий финансовой деятельности. В каждой точке выдачи должны быть размещены на видном месте:

лицензия (регистрационные данные);
текст закона;
контакты руководства;
прейскурант.

Ломбарды не сотрудничают с бюро кредитных историй и никакие сведения о заёмщиках туда не передают. Так что пользователи могут быть спокойны – возможные просрочки по ломбардным займам никак не повлияют на их кредитную репутацию.

Что принимают

Заложить можно самое разное ценное имущество:

драгоценности, ювелирные украшения, драгоценные камни, драгметаллы;
изделия из кожи и меха;
предметы искусства;
столовое серебро;
хрустальная и фарфоровая посуда;
антиквариат;
автомобили;
электроника, бытовая техника.

Большинство ломбардов работает только с ювелирными изделиями. В последние пару лет выросло количество специализированных автоломбардов, сегодня их доля составляет около 10 процентов. Примерно такая же часть точек занимается мехами и техникой.

Совсем мало ломбардов, оценивающих и принимающих драгоценные камни, из-за низкой возможности продажи этих изделий в последующем. Камни могут быть сильно повреждены, а повторная обработка для подготовки к реализации сложна и небезопасна для качества изделия. Отдельные ломбарды берут на оценку бриллианты.

Редко какие точки принимают предметы искусства, антиквариат, художественные изделия, так как крайне мало квалифицированных специалистов, способных правильно оценить эти вещи. В основном в залог принимают негабаритные предметы, которые к тому же можно легко реализовать при необходимости. Ну и конечно не стоит нести ненужные малоценные вещи, ломбарды не принимают хлам.

Кто пользуется услугами

Пользователей можно условно разделить на две категории – те, кому срочно нужны деньги на какие-то неотложные потребности, и мигранты. Есть постоянные клиенты, которые регулярно закладывают и выкупают свои вещи, а есть те, которые прибегают к услугам ломбардщиков очень редко. Займы под залог берут предприниматели, бизнесмены, риэлторы, пенсионеры, студенты, коллекционеры, перекупщики. Иногда приходят посетители для оценки стоимости подарков от бывших бойфрендов, чтобы потом эти вещи заложить или продать.

Сезонные наплывы клиентов случаются в преддверии нового года и в отпускной сезон в период с конца весны – до начала лета и в сентябре. В течение недели больше всего посетителей бывает по понедельникам и субботам.

Кто и как оценивает

Стоимость залога формируется в зависимости от разных показателей. Товаровед ориентируется на рыночную стоимость подобных вещей, бренд; учитывает степень износа, актуальность и т. п. Клиенту следует быть готовым, что принесённая вещь не будет оценена во столько, за сколько была куплена. Оценщик может назвать намного меньшую сумму – в 1,5–2 и более раз.

Оценка ювелирных изделий проводится, как правило, лишь с учётом стоимости самого золота за 1 г, без камней. Ориентиром служит цена металла на лондонской бирже. Для диагностики изделия существует несколько методов. В каждой организации руководитель сам определяет, каким из них пользоваться. Чаще всего драгметаллы диагностируют нанесением щелочных или кислотных реактивов на зачищенный участок или запил на изделии.

При сдаче антиквариата клиенту могут предложить три варианта получения денег. Первый – собственно кредит, т. е. сумма в долг под залог. Второй – чуть большая цена, по которой ломбард купит вещь сразу за наличные. Ну а третий – то, за сколько изделие можно выставить на продажу в магазине. В последнем случае стоимость будет наиболее приятной для владельца антиквариата, но приёмщик не может знать точно, когда вещь купят. Клиент получит свои деньги лишь после продажи и за вычетом комиссионых. Различие между ценами этих трёх вариантов иногда может быть двукратным.

По правилам работы ломбардов приёмщики должны иметь определённые знания и навыки как в правовых основах деятельности ломбардных учреждений и документообороте, так и в специфических отраслях – геммологии, физхимии металлов, а также уметь работать с клиентами. Всё это специалист должен успеть применить за 10–30 минут работы с посетителем. В реальности, к сожалению, проблема кадров стоит очень остро. Подготовкой экспертов-оценщиков сегодня занимается одна единственная организация в стране. При этом далеко не все работники, и их руководители тоже, готовы заниматься образованием. Поэтому довольно часто вещи могут быть оценены неверно, в убыток ломбарду в том числе.

Документы

Для получения ссуды нужно прийти с предполагаемой к залогу вещью и паспортом. После оценки товара с клиентом заключается договор. Документ оформляется в двух экземплярах: один – заёмщику, другой – остаётся в пункте приёма. В «Залоговом билете» указываются:

данные заёмщика;
реквизиты ломбарда;
описание изделия;
сумма, в которую оценена вещь, и сумма займа;
процентная ставка;
даты выдачи и возврата кредита.

При возврате ссуды и выкупе изделия клиент должен предъявить паспорт и залоговый билет.

Цена вопроса

Центробанк ограничивает ломбардам ежедневную процентную ставку – сегодня она не должна быть выше 0,46 %, что в пересчёте за год составляет 167,9 %. Для сравнения: годовые ставки по банковским кредитам на потребительские нужды не превышают 30 %.

Например, заёмщик принёс вещь стоимостью 10 000 руб., за которую ему дали 5 000 р. на 10 дней под 0,5 %. Спустя назначенный срок клиент сможет забрать своё имущество, заплатив 5 000 + 5 000 x 0,005 x 10 = 5 250 рублей. Плата за услуги составляет 250 р. Чем длительнее срок кредитования, тем она больше.

Если к назначенной дате человек не выкупит залог, то он может перезаложить вещь с оформлением нового залогового билета. А за пользованием деньгами нужно будет погасить проценты.

Займы под залог выдаются на разные сроки, даже на год, но чаще всего это неделя или месяц. Если клиент вовремя не рассчитается с ломбардом, то ещё целый месяц будет действовать льготный период, в течение которого можно выкупить заложенное изделие.

Если залог не выкуплен

Забыть о долге не получится. Спустя несколько дней после пропущенной заёмщиком даты возврата денег ломбард отправит ему извещение с напоминанием. Тем не менее не все сданные вещи выкупаются владельцами. В 10–30 % случаев имущество остаётся невостребованным. Если клиент ничего не заплатит ломбарду и не заберёт свою вещь, то стороны сделки останутся каждая при своём: во владение ломбарда перейдёт невыкупленный залог, а у заёмщика останутся кредитные средства.

Кредиторы, конечно, заинтересованы в выкупе залога клиентом, т. к. зарабатывают на ссудных процентах. В противном случае им приходится тратиться на реализацию залогового имущества. При стоимости изделия меньше 30 000 р. ломбард может реализовать его по своему усмотрению. Для продажи более дорогих вещей нужны публичные торги.

Если предмет торга будет продан на аукционе по цене, превышающей размер кредита, то заёмщику должны вернуть разницу за вычетом процентов и комиссий. При продаже по минимальной цене клиент ничего не получит. Но в любом случае долговые обязательства перед ломбардом будут аннулированы. В торгах может принять участие и сам владелец залога, возможно у него получится выгодно приобрести заложенную вещь. Можно попытаться приобрести изделие на аукционе по низкой цене с помощью друзей, чтобы получить вещь обратно с выигрышем в деньгах и закрытием обязательств. Однако вероятность такого исхода торгов трудно спрогнозировать.

Ломбарды могут реализовать невыкупленные ювелирные украшения со своего прилавка или через магазины. Если изделие окажется не соответствующим требованиям (без клейма производителя, часть от целого и др.), то пойдёт на продажу как лом драгметалла на аффинажный завод. Но выставляемые на продажу вещи из ломбардов в 90 % случаев являются новыми, без признаков использования, и хорошего качества, ведь их проверяют при оценке, и некачественные изделия не принимают. А вот цены на них значительно ниже магазинных. Например, золото в первоначальной рознице стоит 5 000 р. за 1 г, а ломбардное – 2 000 р. Среди невыкупленного иногда попадаются и авторские, винтажные, антикварные вещи.

Покупателями могут быть просто частные лица, приобретающие понравившиеся вещи для себя. Есть и предприимчивые люди, скупающие изделия для перепродажи. Мастера покупают украшения, чтобы сначала их восстановить, переделать или отремонтировать, заменить камень или, наоборот, использовать его для другого изделия, а затем продать.

Как насчёт краденого?

Мнение о криминальности ломбардного бизнеса сложилось давно, но сегодня имеет мало общего с истинным положением дел. Несколько лет назад ломбарды, в ответ на обвинения со стороны ЦБ РФ в скупке краденого и ограничение времени работы с 8-00 до 20-00, провели анализ и выяснили, что краденое сдают не больше чем в 2 % случаев. Правила работы ломбардов схожи с банковскими в том смысле, что клиентов проверяют и обслуживают с обязательным предоставлением паспорта, заключается договор, заёмщика уведомляют о сроках погашения долга. Такие требования и условия вряд ли подходят мошенникам.

Основная претензия к ломбардам, с которой граждане обращаются в правозащитные службы, это несоблюдение льготного периода выкупа вещи. Иногда ссудно-залоговые конторы нарушают срок, во время которого они не имеют права реализовывать заложенное имущество.

С 2014 года деятельность ломбардов как финучреждений регулируется Центробанком. За этот период происходит, как и на банковском рынке, укрупнение организаций и уход участников, не соответствующих нормативам ЦБ РФ. При выявлении грубых нарушений законодательства ломбарды ликвидируют. Это может быть неисполнение предписаний контролирующих органов, непредоставление отчетности о деятельности. Сегодня унифицированы все требования и отчётность унифицированы, безопасность и удобство предоставления услуг стали намного выше.

Плюсы и минусы

Из отрицательных моментов следует назвать:

высокая стоимость заимствования;
небольшие суммы;
короткие сроки кредитования;
приём драгметаллов по очень низким ценам.

По сравнению с другими вариантами получения заёмных средств ломбарды имеют целый ряд преимуществ:

Быстро и просто. Никаких справок, дополнительных документов, заполнения анкет и заявок, только паспорт; время оформления – не более получаса.
Состояние кредитной истории не имеет значения для получения займа.
Возможность получить небольшую сумму на короткий срок, чего нельзя сделать в банке.
Ставки ниже, чем в МФО.
Досрочное погашение без дополнительных затрат.
Практически стопроцентное одобрение. В банках велик процент отказов.
В случае невыплаты кредитная история не пострадает.
Можно использовать вместо банковской ячейки для непродолжительного хранения ценной вещи. Услуги ломбарда обойдутся дешевле аренды ячейки в банке.
Ломбарды не занимаются взысканием долгов и не терроризируют заёмщиков.

Перспективы

В связи с ужесточением банками требований к соискателям кредитного финансирования многие граждане обратили свои взоры на ломбарды и микрофинансовые организации. Здесь намного проще и быстрее можно занять деньги, хоть и придётся заплатить значительно дороже.

Ломбардщики уверены, что в ближайшей перспективе не останутся без работы. Сокращение числа ломбардов возможно, разве что, в случае резкого ужесточения регулирования со стороны ЦБ. Или если произойдёт улучшение кредитной ситуации настолько, что потребительские займы, кредитки и POS-кредиты станут снова выдавать всем подряд. Однако учитывая нынешнее состояние отечественной экономики, такой сценарий в ближайшие годы маловероятен.

В современных условиях финансового кризиса перед многими людьми остро встает проблема нехватки денег. Поняв, что для срочной покупки недостает определенной суммы, большинство обращается за банковским кредитом или берет взаймы у друзей и знакомых. Но есть и еще одна категория людей, которая отправляется в ломбард за ссудой под залог ювелирных украшений или прочих ценностей. Они справедливо полагают, что ломбард - этолучшая возможность быстро получить краткосрочный заем. Ведь далеко не у всех имеются дополнительные или щедрые родственники, способные в нужный момент оказать

Что такое ломбард?

Те, кому неизвестно, что такое материальные трудности, вряд ли смогут понять, зачем люди ходят в ломбарды. Конечно, если человеку срочно понадобились деньги и их не у кого одолжить, можно продать что-либо из вещей. Но не всем хочется расставаться с любимыми вещами, и тогда люди отдают их в качестве залога с возможностью последующего выкупа.

Ломбард - это юридическое коммерческое учреждение, деятельность которого основывается на закладных принципах. Здесь все довольно просто: человек, нуждающийся в деньгах, в обмен на определенную сумму оставляет в залог принадлежащую ему ценность. По завершении заранее оговоренных сроков залогодатель имеет право выкупить свое имущество, заплатив за него полученную ранее сумму и набежавшие за это время проценты. В качестве залога можно оставлять исключительно личные вещи, в том числе драгоценные металлы, бытовую технику, автотранспорт, электронику и ювелирные изделия. В последнее время особой популярностью стал пользоваться так называемый ломбард часов, предоставляющий возможность выгодно заложить или продать элитные швейцарские часы.

Что отдаем и что получаем?

Получить деньги можно лишь за вещи, которые представляют собой определенную ценность. Размер выдаваемой ломбардом наличности определяется с учетом реальной стоимости предоставляемого залога. Очевидно, что оценочная стоимость будет в несколько раз ниже той суммы, которую вы заплатили, приобретая сдаваемое имущество. Прежде, чем сдать в ломбард любимую вещь, нужно хорошенько все обдумать. Ведь в случае невыплаты залогодателем оговоренной суммы заведению придется продать залоговое имущество, а это сопряжено со множеством текущих расходов. Потому не стоит наивно рассчитывать, что за свой новенький планшет стоимостью в 500 долларов вы получите не менее 400. В реальности сумма будет гораздо меньше, причем в разных ломбардах оценочная стоимость одной и той же вещи может существенно отличаться.

При возврате залогового имущества заемщику придется внести не только полученную ранее сумму, но и определенный процент. Условия выплаты и ставка за пользование деньгами в разных ломбардах может сильно отличаться, и это нужно узнавать заранее. Стоит заметить, что процент довольно высок, потому сотрудничать с такими заведениями выгодно только в случае краткосрочного займа.

Плюсы и минусы обращения в ломбард

Одно из основных преимуществ похода в ломбард - это быстрота сделки.Для получения требуемой суммы достаточно располагать какой-то ценностью и паспортом. На оформление документов уходит не более получаса. Вторым аргументом, свидетельствующим в пользу такого сотрудничества, является доступность и простота. Особенно это актуально для людей, работающих без официального подтверждения доходов или имеющих плохую репутацию в банковских учреждениях.

Кроме вышеуказанных плюсов, работа с ломбардами имеет и ряд весомых недостатков, одним из которых является высокая процентная ставка, взимаемая за пользование займом. Однако, если речь идет о то сумма окажется не слишком большой. Кроме того, ломбард техникине выдает крупных ссуд.

Права и обязанности заемщика

Чтобы воспользоваться услугами ломбарда, туда нужно предоставить не только залоговое имущество, но и паспорт. По завершении процедуры оценивания с клиентом заключается договор. Залогодатель получает на руки наличность и залоговый билет - документ, позволяющий выкупить оставленную вещь. В нем обязательно указывается адрес ломбарда, кем и кому выдан билет, описание заложенного имущества, полученная клиентом сумма и сроки ее возврата.

Если по истечении оговоренного времени клиент не выкупает свою вещь, то через месяц после завершения действия договора она переходит в собственность заведения.

Как получить деньги, не став жертвой обмана?

Прежде чем заключать договор, необходимо убедиться, что ломбард располагает всеми разрешительными документами. В кассе обязательно должны быть деньги. Их отсутствие должно стать поводом для отказа иметь дело с таким заведением. Немаловажную роль играет уровень работы и обстановка ломбарда. Во многих современных учреждениях имеются платежные автоматы.

Кроме того, одна из распространенных уловок, на которые идет недобросовестный ломбард, - это повышение процентной ставки. Поэтому очень важно перед подписанием договора внимательно прочесть его.

Старая как мир схема ростовщичества, когда деньги давали в долг под залог имущества, используется сегодня в специализированных коммерческих организациях, которые именуются ломбардами. Это уже цивилизованный бизнес, контролируемый государством, и у него есть свои специфические правила. Не смотря на то, что ломбарды выдают краткосрочные микрозаймы, они не относятся к (МФО), хотя и подчиняются общим законам, например, закону N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Что это за организации и как они работают – на эту тему мы поговорим в нашей статье.

Ломбард – что это такое?

Ломбард – специфическая коммерческая организация, которая выдает краткосрочные ссуды физическим лицам под залог предоставляемого ими движимого имущества (ценных вещей), а также предлагает услугу по хранению этого имущества. Подобная компания должна быть юридическим лицом (например, ООО) и что важно, наименование такой организации должно включать в себя слово «Ломбард» и организационно правовую форму, например: «Ломбард ООО «Деньги здесь и сразу под залог». Это означает, что перед вами организация, которая включена Центральным Банком РФ в государственный реестр ломбардов, и она должна выполнять все нормы закона (если это, конечно, не псевдо-ломбард).

Основной закон, на основании которого такие компании предлагают свои услуги на финансовом рынке – Федеральный закон от 19.07.2007 “О ломбардах” (его последняя редакция от 2015 года). Не менее важный закон, которому подчиняется их деятельность, мы уже указали ранее, это закон «О потребительском кредите (займе)».

Немного про особенности ломбардного кредитования. Заем под залог чаще всего заключается на краткосрочный период (максимум на несколько месяцев), но срок кредитования может продлевается до 9–12 месяцев (по закону максимальный срок кредитования 1 год). Залогом является любая ликвидная ценная вещь, т.е. она может пригодиться не только вам, но и любому другому человеку, в случае её продажи. Самая популярная ценность – изделия из золота (кольца, серьги, браслеты и т.д.).

Что ещё можно сдать в ломбард кроме золота? Это может быть смартфон, современный ноутбук, старинные изделия, картины, сервизы и прочее. Сумма выданного займа зависит от стоимости ценной вещи, которую оценит сотрудник ломбарда (если вы, конечно, будете с ним согласны, в ином случае денег не дадут!).

Проценты по займам в ломбардах весьма высокие и могут составлять 1-2% в день. Несмотря на то что займы полностью обеспечены залоговым имуществом (т.е. финансовых рисков компания практически не несёт), процентная ставка является буквально «заградительной» (но, что интересно, сравнимой со ставкой в МФО).

Всё то время, пока клиент будет возвращать заемные средства и начисленные проценты, эта кредитная организация будет хранить залоговое имущество залогодателя. Она не вправе что-либо делать с этой вещью (изымать её или продавать), если только её хранение не нарушает уголовно-процессуальное законодательство или законодательство об административных правонарушениях. Организация должна гарантировать сохранность вещи на всем протяжении её хранения.

Особенность сотрудничества в том, что для оформления сделки не потребуется большое количество документов, необходимо будет иметь при себе паспорт гражданина страны, в особых случаях потребуется еще и документ на право владения залоговым имуществом.

Вместо паспорта можно предъявить любой другой документ, удостоверяющий личность, согласно законодательству РФ. Таким образом, получить заёмные деньги может и гражданин другой страны, лишь бы был залог и необходимый документ.

Немного истории

Название пришло к нам из итальянского языка. В этой стране есть небольшая провинция Ломбардия, чьи жители первыми в Европе и стали организаторами целой сети учреждений, которые выдавали денежные средства всем желающим, но обязательно под залог серебряных или золотых изделий. И если в Российской империи первые официальные ломбарды были открыты в 19 веке (и работали в них ростовщики), то в Европе такое учреждение появилось куда раньше – в 15 веке.

В советском прошлом существовали также такие организации, однако они полностью принадлежали государству и являлись частью Госбанка. В те времена можно было получить кредит исключительно под залог драгоценностей, причем выдавалась малая сумма. Выстаивать потенциальным клиентам приходилось длинные очереди, чтобы получить в распоряжение небольшую сумму.

Особенности и виды современных ломбардов

Современный вариант таких учреждений – это небольшие коммерческие организации, которые создают конкуренцию не только кредитным учреждениям (например, МФО), но и банковской структуре. Их доля невысока в сегменте микрозаймов невысока – в последнее время на рынке засилье микрофинансовых организаций. Но с появлением законов, регламентирующих ломбардную деятельность, они стали вновь активно развиваться и действовать, как говорится, в правовом поле.

Для обеспечения безопасности помещения современного ломбарда оборудовано камерами видеонаблюдения, в них часто есть и охранники, обеспечивающие правопорядок и безопасность клиентов.

Существует несколько видов ломбардов. Самыми распространенными являются:

Ювелирные – в качестве залогового имущества выступает драгоценные камни, дорогостоящие украшения, изделия из золота, платины, серебра (в т.ч. поделки и кухонные принадлежности, выполненные из драгметаллов) и другие ценные вещи не слишком больших размеров.
Автомобильные – залогом выступает машина клиента, которая устанавливается на специальной площадке (охраняемой стоянке) до тех пор, пока залогодатель не погасит своих обязанностей перед организацией, в том числе и по процентам.
Другие – здесь средства можно будет получить после внесения в качестве залога техники, электроники, телефонов, современных гаджетов, которые представляют ценность.

Реже встречаются и другие типы организацией, где средства можно получить в обмен на дорогостоящие часы, раритетную и антикварную посуду или предметы быта. Еще реже можно оформить под залог недвижимость, но обязательно востребованную и дорогую.

Как работает ломбард?

Принцип получения займов в ломбардах практически не отличается от подобных процедур в МФО. За всеми подробностями , обращайтесь к статье по вышеприведённой ссылке. Мы лишь вкратце расскажем о процедуре получения там заёмных средств.

Сперва эксперт обязательно проведет оценку принесённого вам ценного имущества, чтобы определить реальную (рыночную) стоимость изделия. Для каждого типа залога действуют собственные коэффициенты, которые и принимаются в расчет перед выплатой наличных средств.

После проведения экспертизы с вами будет оговорены возможная сумма и срок микрозайма, а также будет предложена процентная ставка и порядок возвращения средств. Как правило, сумма займа будет значительно меньше (в 2-3 раза) суммы залога, но если средства заемщику нужны срочно и условия его устраивают, то с ним составляется и подписывается договор займа и договор хранения. Далее, клиент получает деньги в кассе. По истечении срока микрозайма, его необходимо будет погасить, иначе будут начисляться штрафные проценты. Только после возврата всей суммы кредита с учётом начисленных процентов, вам вернут вашу вещь. Имейте в виду, что если заем не был своевременно погашен, то у вас есть только один месяц, чтобы сделать это. Согласно закону, это льготный срок по договору займа, по истечении которого ломбард может обратить взыскание на залог, т.е. изъять его из хранения и выставить на продажу.

Наверняка многим знакомо слово «ломбарды». Однако большинство, никогда не было их клиентами, а значит, может сказать лишь приблизительно, чем занимаются эти организации. Здесь мы постараемся рассказать о том, что такое ломбард и как он работает, а также остановимся на некоторых нюансах их деятельности.

Богатые купцы-ломбардийцы (Италия), приехав в Европу более чем полтысячи лет тому назад, организовали бизнес по предоставлению сумм, временно забирая в заклад ценные вещи. С тех пор учреждения, дающие деньги под залог, получили название ломбардов. По своей сути они являлись коммерческими учреждениями, получавшими прибыль от выплаты процентов заемщиком. То есть человек одалживает деньги, предоставляя в залог что-то дорогое, расходует полученные средства и забирает свою вещь, выплатив пени за пользование одолженной суммой.

Что значит «ломбард» в наши дни? Некредитная организация, выдающая краткосрочные займы и не требующая предоставления справок о финансовой состоятельности (как в банке). Достаточно просто принести ценный предмет и с собой иметь документ, подтверждающий личность (паспорт). Заемщик сдает драгоценности, бытовую технику, автомобиль и получает нужную ему сумму с учетом оценки предоставленной вещи. У заемщика есть право забрать сдаваемые ювелирные украшения или прочие предметы, погасив непосредственно заем и проценты за пользование.

Процентная ставка за пользование предоставленными в долг деньгами в разных компаниях может отличаться, но в любом случае она довольно высокая и будет выгодна только если пользование займом краткосрочное. Многие интересуются фактическим статусом и правда ли то, что ломбард - это микрофинансовая организация? Нет, эти учреждения не являются МФО, которые в отличие от них не берут движимое имущество под залог.

Виды ломбардов

В современных реалиях, организации, дающие деньги в долг под заклад имущества, имеют строгую направленность или могут быть универсальными, принимая все от всех, кроме недвижимости.

Прием драгоценностей. Это заведения, специализирующиеся на принятии ювелирных изделий, драгоценных камней, металлов, а также дорогостоящей кухонной утвари (столовое серебро). Это наиболее популярный вид займов.
Автоломбарды специализируются на приеме автотранспортных средств. Здесь залогом выступает передвижное транспортное средство, которое можно оставить на специальной, охраняемой площадке. После того, как клиент погасит сумму, плюс проценты, он может забрать свое авто. Платежи здесь более внушительные, поэтому, как правило, действует сниженная процентная ставка.
Антикварные и часовые встречаются редко, но зато там можно встретить настоящие произведения искусства и раритетные предметы быта. Их очень мало, и не в каждом городе они есть из-за узкой специализации.
Прочие. В таких учреждениях берут все, начиная от ювелирки и заканчивая профинструментом (болгарки, дрели, перфораторы и пр.). Одним словом, все, что может представлять какую-либо ценность.

Отдельно об электронике и бытовой технике. В ломбардах данной специализации оценочная стоимость значительно отличается от цены нового устройства. Это зависит от возраста, сохранности, ликвидности предмета. Поэтому рассчитывать на сумму, как за новенький планшет или телевизор не стоит. Как правило, выдается заем от 30 до 50% от рыночной стоимости изделия.

На базе многих ломбардов имеются и магазины. В них продаются невыкупленные ценности. Нужно отметить, что продажа таких вещей не является основным видом деятельности, а лишь способом компенсировать убытки от невыкупленного залога. Таким образом, продавец заинтересован в быстрой продаже этих изделий и именно поэтому порой цены на них могут быть ниже рыночных.

Что означает ломбард и как он работает

Этот вопрос довольно актуальный для тех, кому не приходилось никогда раньше сталкиваться с его деятельностью и предоставляемыми услугами. Весь процесс начинается с того момента, когда, взяв в руки вещь, которую хотите оставить под заклад, и паспорт, вы направляетесь в финансовую организацию. Придя в заведение, отдаете предмет на оценку товароведу. Нужно учитывать, что для разных залогов есть свои характеристики (востребованность, изношенность, ценность по весу и пр.), которые оценщик принимает в расчет, перед тем, как объявить вам конечную стоимость.

Приемщик сам проводит экспертизу, и озвучивает сумму, которые вы сможете получить. Важно описать все характеристики вашей вещи, чтобы никакая деталь при оценке не была упущена, а выплата займа соответствовала вашему изделию. В любом случае сумма оценки не будет для вас неожиданностью, так как на золото всегда имеется прейскурант, а на другие виды залогов указываются конкретные проценты от их рыночной стоимости. В случае вашего согласия вам расскажут о процентной ставке и сроках погашения займа.

Ваше согласие – следующий этап подписания договора, который составляется на оригинальном бланке, с обязательной мокрой печатью. В договоре указываются все пункты по выплате займа и хранению вашего товара.
При условии просрочки выплат или погашения займа, наступает время «двойных процентов» – льготный период (по прошествии стандартного срока по договору), который устанавливают многие организации. Если ваша ценность не выкуплена по прошествии 60 дней, ломбард, как коммерческие учреждения, вправе продать ее на аукционе для погашения собственных издержек. Этот пункт оговорен в законе о деятельности ломбардов.

Принципы функционирования

Принцип деятельности организаций, выдающих небольшие займы под заклад неизменен уже более 500 лет. Во главу угла ставится вещь, сданная в залог, ее ценность и ликвидность.

Система работы ломбарда основывается на получении прибыли от процентов за пользование краткосрочным займом, но с обязательным условием – предоставлением в качестве залога предмета (движимого имущества), который может представлять ценность.

Оплата процентов за пользование предоставленным кредитом начисляется ежедневно в отличие от банков, что намного удобнее, т. к., если вы собираетесь погасить займ в течение нескольких дней, вам не придется платить проценты за весь период или выплачивать штраф за досрочное погашение. При этом процентная ставка несколько выше банковской. Это объясняется тем, что ломбард выдает, как правило, небольшой займ на короткий срок.

Желая привлечь клиентов, многие учреждения идут на понижение процентной ставки, для постоянных посетителей предоставляют реальные скидки. Также, как правило, ее пропорционально понижают при повышении суммы займа.

Нужно отметить, что этот принцип работы практически неизменен для многих стран мира, и в основном устраивает тех людей, которым нужны деньги здесь и сейчас, а в ответ они могут предоставить востребованный предмет. Если вас интересует, по какому принципу работает ломбард бытовой техники, то особенных отличий нет. Если в ювелирном принимаются любые изделия вне зависимости от их состояния, то при приеме бытовой техники, она должна быть полностью исправна и иметь презентабельный вид.

Плюсы и минусы

Услуги ломбарда имеют и ограничения. Они вытекают из достоинств, то есть рассчитаны на краткосрочный период. Поэтому, если вы не в состоянии погасить займ в указанный период, лучше рассмотреть другие варианты. Вследствие краткосрочности процентная ставка будет выше, чем в финансовых учреждениях, выдающих кредиты на длительные сроки. Но если срочно нужны деньги и нет времени для похода в банк, плохая кредитная история, и есть возможность быстро выкупить ценность, то краткосрочный займ в ломбарде – лучшее решение.

Основываясь на том, как работают ломбарды, особенности системы и принцип работы, можно сделать вывод о достоинствах и недостатках, а также о выгоде для потенциального клиента. Обобщая можно отметить, что плюсов в функционировании финансовой организации достаточно:

быстрое получение наличных;
минимум документов;
в случае неуплаты процентов или суммы залога, клиент может не бояться прихода коллекторов, повестки в суд;
ломбард не интересует ваша кредитная история. Деньги вы получите в любом случае;
займ выдается на короткий срок в любом варианте: будь то 500 рублей или 1000000;
процентная ставка начисляется ежедневно, поэтому можно выкупить изделие раньше срока по договору и оплатить только
начисленные проценты.

Права и обязанности заемщика

Залог вещей в ломбарде – это в первую очередь обязанности заемщика и ломбарда, где первый обязуется выкупить свой залог и погасить всю сумму займа, а второй предоставить денежные средства и сохранить вашу ценность. В обязанности заемщика входит:

предоставление документа, удостоверяющего личность;
предмет залога;
погашение процентов;
выкуп заложенной вещи до окончания срока договора;

В отдельных случаях он может запросить у клиента документы на право владения той или иной вещью, когда у приемщика есть сомнения по поводу легальности предоставляемой ценности.

Естественно, помимо обязанностей, у заемщика есть и права:

получить на руки договор, в котором залогодатель указывает свои реквизиты и основные условия сделки;
выкупить предмет залога в любое время;
обратиться в суд, в ситуациях, когда он утерян или был реализован до истечения срока договора.

Кроме того, организация обязана известить человека о продаже залога по истечении срока. Нужно обратить внимание на один нюанс. Если заложенный предмет представляет интерес для правоохранительных органов, он может быть изъят для проведения следственных действий. Это не противоречит законодательству, как и то, что ломбард будет содействовать правоохранительным органам.

Как получить деньги, не став жертвой обмана

Некоторые комиссионные магазины могут активно маскироваться под ломбард. Их особенность заключается в том, что, принимая вещь, они не берут залог, а просто ее выкупают, а вам выдают деньги. При этом вы подписываете не договор залога, а иной (чаще всего комиссии). По сути, это не является нарушением, но может ввести в заблуждение и сделает невозможным последующий выкуп вещи.

Почему это важно знать клиенту? Договор залога печатается на бланках строгой отчетности и имеет фиксированную форму, утвержденную ЦБ РФ. В нем не может быть отступлений от нормы, текстов «мелким шрифтом» - любые нарушения строго наказываются. Таким образом, подписывая типовой залоговый билет, вы можете быть уверены в том, что предоставляемые услуги будут выполнены корректно и вам нужно лишь проверить правильно ли указаны сумма, срок, описание вашего изделия. В случае подписания других сделок, общей рекомендацией будет внимательное прочтения текста договора данной организации.

Заключение

Обращение в ломбард в отдельных случаях является единственным выходом при срочной необходимости в деньгах. Так стоит ли им пренебрегать, если все остальные пути получения наличных отсутствуют? Это реальная возможность при сложном финансовом положении. Ломбард Аверс готов принять ваши изделия по вполне приличной стоимости и на выгодных условиях.